互联网金融：科技为助力、普惠为根本、合规是底线

　　互联网金融：科技为助力、普惠为根本、合规是底线！从个人理财渠道、支付方式的增多，到传统金融的求新变革，互联网金融在不知不觉中促使周遭发生着改变，而互联网金融行业也成为金融体系中的一个分支。

　　在某学习APP上，有这么一道题：按通常标准分，以下不属于互联网金融的是――A.众筹；B.P2P；C.第三方支付；D.IPO。对于关注金融行业的人来说，这是一道简单的单选题。2015年7月，十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》定义了包括网络借贷在内的七大类互联网金融业态；若再往前追溯，从2007年国内第一家P2P网贷平台上线起，我国互联网金融行业已经走过了12年。

　　从个人理财渠道、支付方式的增多，到传统金融的求新变革，互联网金融在不知不觉中促使周遭发生着改变，而互联网金融行业也成为金融体系中的一个分支。站长资源平台

　　科技为助力

　　与传统金融线下服务不同，互联网金融业态具有的特点之一即“互联网化”，技术是催生其不断发展的源动力。正如央行某负责人所言，“金融科技蓬勃兴起，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供源源不断的创新活力”。

　　在业内人士看来，以技术创新为源，互金深刻影响着市场参与主体以及金融业务形态。“以美国网贷行业发展来看，互联网与科技创造了网贷这个行业，随后，借助更强大的信用数据分析等技术，为以前缺乏信用历史的用户以大数据征信等方式创建新的信用数据，并将这些数据运用到借款审核过程中，提供更多诸如个人征信评分评估、信用卡推荐、开展抵押类贷款（车）业务、保险、理财等服务。”宜人金科某负责人告诉《金融时报》记者。

　　作为国内首家网贷公司，拍拍贷创始人、联席CEO张俊日前在发布上市后首份企业社会责任报告时表示：“12年来，我们随行业共同成长，与传统金融机构相互补充、相互促进，不断在完善互金金融体系、提高金融效率等方面发挥着积极作用。”

　　运用人工智能和大数据开展全流程风险管理是互联网金融公司通常强调的优势所在。与此同时，互金公司还通过数字化业务深入到更深层次的金融服务中。在凤凰金融普惠金融事业部产品中心负责人何宗禹看来，金融科技打造的智能金融体系将从用户触达、风险管理、产品设计、过程管理全过程，实现对用户的全方位智能服务。据其介绍，结合财富管理、基金、保险等金融场景，凤凰金融分别推出了多种智能产品及服务。

　　无论是传统金融机构，还是互联网金融平台，都在不遗余力地加大对科技的研发与投入。业内专家认为，科技赋能在完善金融服务、拓展业务方面起到了关键作用，但技术的变革创新不能忽略金融的本质，要对金融风险心存敬畏。

　　普惠为根本

　　据某研究机构统计显示，2013年至2018年，互联网金融平台已累计为约3500万借款人提供了融资服务，覆盖企业经营周转、消费购物、教育投资、房屋租金及装修等多个场景。

　　再来看部分机构的数据，拍拍贷今年二季度财报显示，截至2019年6月30日，累计借款用户数达1652.8万，第二季度笔均借款额为3029元。2019年，关注小镇青年发展，推出了“千人千万打拼基金”，2019年免费撮合1000万元无息费借款，助力至少1000位用户打拼创业或自我提升。凤凰金融旗下普惠金融平台凤凰智信已经为超过36万小微企业主和个体商户撮合融资，累计为33万“三农”用户撮合融资，帮助大量小微企业主和个体商户及农业生产者解决资金燃眉之急。

　　在回顾成立之初衷时，一些互联网金融机构这样表示：“通过在技术领域的探索，互联网金融可以为小微企业的融资问题提供更好的解决途径。”

　　凤凰金融总裁张震告诉《金融时报》记者：“互金行业拥抱科技创新，在用科技打造更加透明、安全、便捷的普惠金融生态的同时，解决了小微个体及企业的融资难题，成为普惠金融的重要组成部分。”宜人金科也认为，网贷行业的未来是服务于个人、“三农”、小微企业日益增长的数字普惠金融服务需求的。

　　合规是底线

　　如何看待互联网金融近些年乃至今后的发展？业内人士表示，互联网金融从默默无闻到无人不晓，有过高光时刻，也经历过低迷。行业高速发展带来种种风险隐患，使得行业必将经受得了刮骨疗伤之痛。2019年，或许是互联网金融行业发展的分水岭。

　　是去，是留？或许并不是一道选择题。可以看到，一些互联网金融企业一方面为合规经营、符合监管要求做着各种准备和努力：从ICP经营许可证、三级等保、银行存管，到提交自查报告、响应监管核查等，正在积极推进合规步伐；另一方面，积极谋求转型，助贷成为热门方向之一。

　　中国的网贷模式与国际上有一些相同之处，需要经历不断摸索的过程，如今市场正走向更加合规有序的发展阶段，同时也正面临不同机构的出清和转型。包括宜人金科在内的多家企业都认为，加强监管和市场出清有利于行业的健康发展，行业内的头部企业将赢得机会。

　　正如中国互金协会相关负责人所言，金融科技行稳致远，要坚持合规发展。合规经营是行业共同遵循的底线。从业机构应在依法合规、风险可控的前提下，有计划、有步骤、有重点地推进金融科技创新，不能盲目追新求变，不能搞一哄而上。

　　业内专家表示，要让合规成为科技企业的底层能力，同时提升普惠金融的商业可持续性，一是成本可覆盖，二是风险可控制，利用金融科技手段以便更好地实现普惠金融的可持续。