余额宝收益再创新低，互联网理财路在何方？

　　余额宝收益再创新低，互联网理财路在何方？作为市场份额最大的货币基金，含着金钥匙出生的余额宝，在互联网理财行业创造了一个传奇。日前，余额宝正遭遇收益下滑的挑战。最新的数据显示，余额宝7日年化收益率已经跌破2.5%，只有2.499%。

　　进入11月后，余额宝的收益已经下滑了接近1个百分点，并且没有停止下滑的趋势。不可否认，既便是收益下滑，把钱放进余额宝的收益也比银行活期存款要高。不过，在收益大幅下滑背后，用户流失亦是必然。失去了高收益的优势后，互联网理财的出路在哪里?

　　无论是余额宝，还是不被看好的P2P，这些互联网理财都是用高收益抢夺了银行的大量用户，其中不乏一些优质客户。在营销模式上，互联网理财的做法与其他的互联网产品同出一辙，都是用经济杠杆来吸引用户。以余额宝来说，在2013年底到2014年初的时候，余额宝的收益达到最高点，7日年化收益率曾超过6.1%。

　　或许很多人对于7日年化收益率6.1%没有什么概念，量化一下来说，放10万块元到余额宝，一天收益有20多块钱。虽说银行也有理财产品，但余额宝的收益高出银行近2个百分点。也就是说，同样是10万块钱，放到银行一天只有15块钱左右，每天相差5块钱。毋庸置疑，收益更高的余额宝对于一些工薪阶层而言是一个最佳的理财工具，更重要的一点是，余额宝的门槛比较低，1元起步，而银行理财通常是5万元起步。

　　正是靠着高收益，余额宝的市场规模迅速壮大，并成为国内市场份额最大的一只货币基金。只是，这种辉煌并没有持续太久。在银行存款利息下调的宏观政策下，余额宝的收益也由6%以上的高位开始下滑。自去年开始，监管部门开始限制余额宝的快速赎回额度，加上余额宝限购，很多用户把资金从余额宝中撤出。

　　有数据称，今年第三季度，余额宝已经降至1.32万亿份而月初的时候这个数字还是1.45万亿份。再向前看一下就会发现，今年3月份的时候余额宝规模还有1.7万亿份，这可以看成是一个顶峰。这样算下来，半年多的时间，余额宝市场份额已经下降了20%，并且下降的趋势还在继续。

　　就现在的情况来看，余额宝收益还会继续下滑，用户流失速度也会随着收益的下滑而加速。事实上，收益下滑的不仅仅是余额宝，一些知名的P2P理财平台，收益也大幅下滑。在大量P2P平台爆雷后，主流的P2P理财收益回落到6%左右。在此之前，优质的P2P平台收益率基本可以在12%左右。不难看出，互联网理财的高收益已经成为历史。

　　一直以来，国内互联网应用都靠补贴来收割用户。同样，在互联网理财领域，以余额宝为代表的互联网宝宝，最初也是用高收益从传统银行手里抢夺用户。当市场回归理性后，互联网理财高收益成为历史。缺乏核心竞争力的互联网理财，在成功挑战银行后，势必将面临来自银行的挑战。

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