信用缺失也可放款，网贷平台艺高胆大还是另有所图？

　　信用缺失也可放款，网贷平台艺高胆大还是另有所图？金融学的基础理论告诉我们，任何金融机构在开展金融业务的过程中，都必须在安全性、流动性和收益性三个维度进行权衡。收益性是作为经济组织进行经营的基本目标，但这种基本目标是在风险控制的情况下进行的，而要确保安全性，具有足够的流动性是有能力抗击风险的基本手段，流动性越强，相应的收益性又受到影响。因此，为了收益最大化的目标，用更好的技术手段进行风险控制，更加智能动态化配置流动性，这是互联网金融兴起的基本逻辑。

　　但是，从互联网金融的一些个案来看，以P2P理财为代表的一些互联网金融平台，却可以无视或者轻视安全性和流动性，为了收益性而做出更大胆的选择。特别是在国家进一步加大对包括P2P理财在内的互联网金融的整治打击力度的背景下，仍然有一些个别的平台，无视法律法规，无视行业基于征信体系而进行金融活动的基本商业准则。

　　移动互联网的发达，让越来越多的传统商业活动都将主要的营销资源转向了线上，而线上的流量转化为成交，网络放贷平台是最为依赖的。具备合法合规运营的网络放贷平台，一定是基于个人信用来发放贷款额度的。如下图所示的微信朋友圈广告，从形式上就是如此。

　　但是，真实的放贷活动，并不是如此。近日，笔者在国内首家第三方网络公益维权平台聚投诉的媒体相关群里注意到，有一些网络放贷平台，在个人信用缺失的情况下，却还能向一些不合适的人群继续发放贷款。这到底是个别网贷平台艺高胆大，还是另有所图？

　　让我们来看一下聚投诉上一位苦难的母亲的控诉，来感受一下个别网络放贷平台更加真实的经营手法。

　　2018年3月初，周女士通过聚投诉平台发起了对一家名为招联消费金融有限公司投诉，投诉诉求指出，该公司在其家人征信不良没有严格审核情况下不负责任的放贷，放贷金额为13200元。该投诉经聚投诉平台审核后确认为有效投诉，同时将投诉转给了涉案公司。

　　投诉当日，涉案公司以惯常的客服回复的方式进行了回应，指出自己是拥有牌照的正规消费金融公司，所有产品审批流程均合法合规。所依赖的信用评估来自芝麻征信、个人征信有专业的评估。回复周女士让她先与家人好好沟通。

　　但周女士直接针锋相对进行了反驳，指出自己的儿子没有工作银行征信业不好，为什么招联消费金融优先公司还能审核通过并给她儿子发放了13200元的贷款。

　　对此，招联金融消费有限公司没有作进一步的回应，对于已经发放的贷款如何处理，也未见进一步的动作。

　　面对自己所承受的经济压力没有得到有效的解决，于是，2018年5月21日，周女士再次通过聚投诉平台发起了新的维权投诉。这次的投诉仍然是网贷公司，涉案金额为10000元。投诉内容指出，自己的儿子沉迷游戏，为了玩游戏不断充值，充值的资金来源于不同的网贷平台的贷款。她儿子在信用缺失的情况下，还是能够成功的获得网贷的放款。为了阻止网贷平台的后续放款，甚至给出了希望聚投诉平台公布她儿子身份证、手机号码等不合法做法的无奈诉求。

　　针对聚投诉平台周女士的案例，我们可以看到：

　　1、沉迷网络游戏已经成为一个非常普遍的社会问题，不管是什么经济条件的家庭，或多或少的都遭受到了网络游戏的不利影响。因此，首先要呼吁进一步关注对网络游戏负面社会效应的监管。特别是对缺乏自制力的青少年儿童。同时，一些过度依赖游戏作为收入来源的企业，如果不注意到这方面的问题，从而优化自己的业务营收结构，恐怕最终自己也要承受恶果。

　　2、信用社会的建立，还十分任重道远。一些提供个人征信的公司，是否正当合适的输出了自己的信用数据，还需要内部去自查一番。否则，也将会面临更多的质疑，最终遭受损失的还是自己。

　　3、网络放贷平台，尽管都声称自己合法合规，也许从程序上形式上是如此。但实际的经营上，野蛮式的手段值得监管机构注意。还需要在整治互联网金融的背景下，加大打击力度。否则，还将会有更多像周女士这样的个体遭受更大的经济损失，从而让自己的家庭负担雪上加霜。

　　4、一些网络放贷平台，在信用数据缺失的情况，仍然干预快速放贷。这说明这些网贷平台，在风险管理上，依赖的并不是有效的正当的风险管控手段。这也就证明个别网贷平台暴力催收的事件才是其重要的风控手段。所以，个人信用数据，对于这些网贷平台而言，只是一块遮羞布。

　　总而言之，对于网络贷款平台的问题，站在个体角度来看，往往都是防不胜防的，因此，更依赖监管机构更加强有力的作为，从源头上加以打击。当然，也有人会说，如果没有了这样的网贷平台，一些缺钱找不到出路的，可能会采取其他更加激烈的手段。这虽然是实情，但这是另外一个问题。

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