去年网贷成交额达3.89万亿元 “快偏乱”顽疾被有效遏制

　　经过一年多的清理整治，网贷行业已经发生了明显的变化。称 2017 年是“合规年”也好，还是“严监管年”也好，可以说，网贷行业的拐点已经呈现。去年网贷成交额达3.89万亿元，“快偏乱”顽疾被有效遏制。

　　第一网贷发布的《2017 年全国 P2P 网贷行业快报》显示，2017 年，全国 P2P 网贷行业成交额 3.89 万亿元，比上年增长 38.87%；平均综合年利率 8.57%，比上年降低 0.49 个百分点；平均期限 8.19 个月，比上年延长 26.39%；日均参与人数 68.21 万人，比上年增加 48.73%；贷款余额 1.72 万亿元，比上年增长 42.83%；问题平台的良性退出比例大幅度提升，从过去的 10% 以下，上升到 40% 以上。网贷行业已逐渐摆脱了恶性事件的阴影。

　　对此，中国 P2P 网贷指数课题组负责人胡尔义认为，2017 年全国 P2P 网贷大数据表明，P2P 网贷发展多年来呈现出的 “快、偏、乱”野蛮生长三大现象，经过一年多的整治已经得到有效改变。

　　治“快”

　　P2P 增速回归理性

　　以往，P2P 网贷规模增长势头过快，多年来网贷行业无论在机构数量还是业务规模均呈现出迅猛增长的势头。然而，2017 年这些均有所改变。

　　第一，机构数量增速大降。全国 P2P 网贷机构数量增速从过去的 400% 以上，下降到 2017 年的 5%。数据显示，能进入中国 P2P 网贷指数样本并存活的平台数量，2013 年底至 2017 年底分别为 280 家、1472 家、2244 家、2307 家、2426 家，2014 年至 2017 年环比增长率分别为 425.71%、52.45%、2.81%、5.16%。

　　第二，成交额增速大降。全国 P2P 网贷成交额从过去的近 300% 下降到 2017 年的不足 40%。全国 P2P 网贷成交额 2013 年至 2017 年分别为 892.53 亿元、3291.94 亿元、11805.65 亿元、28049.38 亿元、38952.35 亿元，2014 年至 2017 年环比增长率分别为 289.75%、268.83%、258.62%、137.59%、38.87%。

　　第三，贷款余额增速大降。全国 P2P 网贷贷款余额从过去的 300% 以上，下降到 2017 年的 40%。全国 P2P 网贷贷款余额，2013 年年底至 2017 年年底分别为 352.23 亿元、1386.72 亿元、5582.20 亿元、12052.22 亿元、17214.06 亿元，2014 年至 2017 年环比增长率分别为 293.70%、302.55%、115.90%、42.83%。此外，2017 年全国 P2P 网贷参与人数增速大降，从过去的 200% 以上，下降到 2017 年的不足 50%。

　　治“偏”

　　P2P 定位回归本质

　　“偏”，是 P2P 网贷发展多年来呈现出的野蛮生长三大现象之一，大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。去年以来，大部分网贷机构已经回归信息中介定位、以及服务小微和依托互联网经营的本质。

　　数据显示，借款人借款余额在 100 万元以上的全国 P2P 网贷贷款余额占当期总网贷余额之比，从过去 80% 以上，2017 年年底已下降到 40% 以下。

　　全国 P2P 网贷借贷利率继续下降，2013 年至 2017 年分别为 24.93%、17.52%、12.05%、9.06%、8.57%，2014 年至 2017 年环比分别下降 7.41%、5.47%、2.99%、0.49%。

　　截至 2017 年年底，全国有 1410 家 ( 不含 90 家问题平台 ) P2P 网贷机构直接与银行对接进行资金存管，比上年增长 460%。其中银行资金存管已经上线的有 834 家，比上年增长 452%；已签订银行存管协议还未上线的有 576 家，比上年增长 470%。

　　治“乱”

　　P2P 风险逐渐释放

　　P2P 网贷发展多年来问题平台不断累积，风险事件时有发生。这些问题平台部分受资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，出现“卷款”、“跑路”等情况；部分机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播；部分机构甚至通过假标的、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。这些乱象经过去年一年的严厉整治已得到遏制。

　　去年全国 P2P 网贷问题平台 ( 包括主动停止经营、提现困难、失联跑路等 ) 增速大降，从过去的 300% 以上，下降到 2017 年的 30% 以下。第一网贷快报显示，全国 P2P 网贷累计问题平台数量，2013 年年底至 2017 年年底分别为 75 家、362 家、1518 家、2456 家、3192 家，2014 年至 2017 年环比增长率分别为 382.67%、319.34%、61.79%、29.97%。网贷问题平台的良性退出大增，从过去的 10% 以下，上升到 2017 年 40% 以上，2017 年下半年上升到接近 60%。

　　P2P 长效机制建设

　　初具雏形

　　2017 年，P2P 网贷行业“1+3”( 一个办法 + 三个指引 ) 制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确 P2P 网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护投资者权益，加快行业合规进程，实现网贷机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循。

　　长效机制是长期保证制度正常运行并发挥预期功能的制度体系。它有两个基本条件：一是要有比较规范、稳定、配套的制度体系；二是要有推动制度正常运行的“动力源”，即要有出于自身利益而积极推动和监督制度运行的组织和个体。机制与制度之间有联系，也有区别，机制不等同于制度，制度只是机制的外在表现。2017 年全国各地 P2P 网贷监管队伍体制逐渐构建、监管方式逐渐构成、整治验收和备案即将启动。

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