P2P电商平台灰色地带：大学生迷上了贷款

　　P2P电商平台灰色地带：大学生迷上了贷款。在中国各个大学校园，有一小部分推销者引诱学生以高出银行很多倍的利息借款。这些学生没有信用记录，并在父母不知情的情况借钱，只是为了购买手机、假日消费或购买最新的运动鞋，他们使用的平台包括分期乐等应用。

　　分期乐在中国3000多所大专院校聘请了5万名业余推销者，并打出口号“爱我所爱不等待”。在中国，P2P借贷平台涉足电子商务就进入了监管灰色地带。过去3年，成百上千万的学生使用小额贷款购物。这个曾经是新创公司的领域，却吸引了很多大公司，如阿里巴巴的金融部门和京东商城，他们投入了数亿美元发放小额贷款。

　　中国有3700万在校高校学生，北京市场研究公司易观预计，校园借贷市场的规模可达到150亿美元。虽然分期乐表示，欢迎政府监管，但除了传统银行如国有大银行外，P2P借贷平台一般都未被监管。这些应用出售采购自第三方的从相机到音乐会门票等各种商品，对学生收取的年利率一般在10%以上。这些贷款会打包并出售给那些不想存银行的有钱个人，因为银行的年利率只有1.75%。

　　上海中伦律师事务所的合伙人、擅长从事互联网金融诉讼的何智松（He Zhisong）表示：“所谓的创新金融产品一个接一个地冒出，监管者很难分清哪些是创新哪些是违规行为，每个人都在摸着石头过河。”这包括几乎没有任何贷款经历的学生，如22岁的陈崇（Chon Chen）。

　　其他应用

　　这位福建的大二学生想买一部450美元（3000元人民币）的手机，由于没钱他选择在分期乐购物，他每月需要支付42美元（280元），年利率为12%。到大三结束时，他还从另外6个类似应用借款，债务总额高达7500美元（5万元），相当于他10年的学费。

　　陈表示：“在我还没找到工作前就债台高筑真的很可怕，我对如此随意消费深感后悔，借贷平台抓住了我的虚荣心和冲动购物的习惯。”他说还未告诉父母他面临的经济情况。虽然很多在线借贷平台称，他们是按照中国银监会制定的P2P框架合法经营，但监管却不及银行。

　　4月在官方媒体报道出现了与过度网上借款有关的自杀事件后，中国教育部与银监会联合发表声明，要求对一些借贷应用的广告活动和信用评估过程进行更为严格的审查。上周银监会发布了媒体称为中国“最严厉P2P监管”的条例，银监会普惠金融司司长李君风（Li Junfeng）强调，虽然新条例中没有特别提到，但校园贷市场是关注点之一。

　　他表示：“如果不监管，在线校园贷将误导大学生的消费习惯。”银监会普惠金融部门在线借贷处主管许小正（Xu Xiaozheng）在媒体会议上解释到，新法规是总的指导方针，没有涉及具体问题，但适用于学生借贷应用。他表示：“很多在线校园贷存在过度推广和虚假广告，吸引学生过度消费。我们在新法规中特别规定不得过度广告宣传。”但他没有说明何为过度。

　　分期乐CEO萧文杰（Xiao Wenjie）在接受采访时称，过去2年该行业未受监管，导致市场“混乱”，政府不得不出面监管，“我们非常欢迎更严格监管，长期来看对每个人都是好的。”对此，教育部和银监会都未回应评论要求。

　　消费需求

　　萧文杰在2013年创立了分期乐，他原先是腾讯的高管，目前分期乐占据60%的市场。分期乐的投资者包括京东和尤里·米尔纳的数字天空技术（DST），京东和DST都投资了数千万美元。今年6月分期乐再次融资2.35亿美元。

　　2014年成立的北京分期购物平台趣店在7月融资了4.52亿美元，而阿里巴巴的蚂蚁金服曾在上一轮2亿美元融资中领投。对此，京东和蚂蚁金服的代表都拒绝评论。美国P2P借贷公司如SoFi关注的是学生贷款的再融资，但中国同行利用了该国年轻成年人的消费主张。他们通过业余推销者和广告直接向学生宣传，并在校园厕所里张贴海报。

　　针对学生的推销证明非常有效。分期乐在2016上半年就发放了16亿美元（107亿元）贷款，预计全年可达到45亿美元（300亿元）。6月趣店用户超过1000万。在2009年政府收紧信用卡发放后，校园贷如雨后春笋般涌现，现在分期乐等应用将渴望高回报的投资者与想消费却不敢向父母要钱的学生联系起来。

　　分期乐负责验证申请者的身份并索取申请者家人或朋友的电话，然后与学生、借款人签署三方协议。上面提到的陈同学说，他用了7个应用借钱，都未联系他的父母。

　　大数据

　　迄今，这些公司称还未出现借款人信用恶化的情况，萧文杰称，截止7月分期乐的坏账率为0.67%，比中国商业银行的坏账率都低。不过，这些借贷应用不需要向监管机构报告坏账率。萧称：“我们使用大数据控制信用风险，因为我们有所有用户的购物记录和位置数据。”

　　分期乐不要求父母担保的做法可能会改变，银监会的李君风称，在线借贷平台要严格审查学生的信用情况并要求监护人担保。他表示：“如果这些平台想继续贷款给学生，必须让学生父母担保。”分期乐称，正在研究法规无法评论。

　　随着学生在线贷款的增长，主要竞争者表示将与传统金融机构更密切合作。前阿里巴巴职员在2014年创立的借贷应用爱学贷，去年12月从中国银行和浙江铁路投资集团联合设立的基金融资4500万美元。分期乐开始向中国银行和其他投资者提供经过严格审查的学生贷款申请，并逐渐将所有用户资料与央行征信系统连接，为数亿没有信用卡的人服务。

　　贝塔斯曼亚洲投资基金高级投资经理威廉·赵（William Zhao）称，这些应用与中国政府提振国内消费的行动一致。他的基金也投资了分期乐。他表示：“中国的父母消费很保守，激励他们的孩子消费要有效的多。”

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