危中有机区块链：当所有人陷入绝望希望却在暗处滋生

　　危中有机区块链：当所有人陷入绝望，希望却在暗处滋生。2018年4月的数字货币市场，已经跌到没有任何行情可言的地步了。币圈经历了2017年的疯狂，从2018年开始进入了寒冬期，无论是主流币还是价值币亦或是空气币均出现不同程度的下跌，多则跌幅100%，少则跌幅50%，引发币圈内资产大量缩水的韭菜们阵阵哀嚎，时至清明，甚至有人制作了下面这张图来纪录已经价值归零的ICO项目，而不难判断在2018年接下来的时间里，会有越来越多的ICO项目价值归零。

　　站在2018年4月的时间节点往回看，我们可以很清晰的看到：整个2018年数字货币的趋势都是在一轮大熊市之中的。

　　而这一轮行情下跌逻辑和2017年的94时完全不一样，94是因为消息面的变化让市场猝不及防，导致了大量恐慌盘夺路而逃，但市场牛市的格局并没有因此改变，消息面的变化往往很难改变已经形成的趋势，所以恐慌盘迅速消化后，牛市便重新开始了。

　　而这一轮的下跌则是在高位持续放量出货造成的牛市终结，整个趋势已经被逆转，虽然现在市场炒币热情仍然很高，但由于几乎没有新韭菜入市，市场资金呈现小幅净流出的状态，所以造成了市场存量资金持续博弈且震荡向下的大环境，在现有市场无新增资金的情况下，持续的探底，磨底的行情将会延续，熊市格局不会改变，随着时间的推移，每一轮下跌后的反弹也会越来越弱，直到大部分人失去信心，不再关注这个市场。

　　如倪叔之前所判断的那样：曾经激烈如热火烹油的区块链概念在混乱的秩序中逐渐下沉，而缺乏真实大资金认可的数字货币市场如今堕入冰窟。

　　但倪叔并不认为：数字货币市场的陷落，是我们应当放弃关注区块链市场的理由，往往：当所有人陷入绝望，希望却在暗处滋生……

　　请注意，倪叔所说的希望，并不是预言说的数字货币市场还会有一轮牛市，大家可以继续炒，而是说：当投机泡沫褪去以后，反而有可能迎来：价值的回归。

　　区块链技术曾经是一个雄心万丈的创想，如果他们成功了，他们的发明可能会比任何反垄断规则更有效地挑战科技巨头的霸权。

　　过往的它受困于一场辐射全球的投机泡沫，使得那些追求开放和去中心化网络的技术专家们发现自己被一群想一夜暴富的机会主义者所包围。

　　使得在泡沫破灭之前，我们中的大部分人都没有机会了解它真正的含义，它可以是黄金，可以是货币，可以是互联网的未来，但唯独不可以是它本身。

　　而如今投机泡沫的破灭，则意味着“币时代”结束了，随着而来的时代，属于链，属于真实的技术创新与价值落地，不再是反复的概念与币值炒作，而唯有在这样的时代背景下，那些真正能代表的区块链技术未来的项目价值才真正能被世人所看见。

　　2018年4月9日下午，中国杭州区块链产业园启动仪式在杭州未来科技城举行，首批10家区块链产业企业集中签约入驻。在产业园启动仪式上，杭州暾澜投资董事长姚勇杰宣布成立雄岸全球区块链创新基金，该基金总规模为100亿元人民币，徐小平任基金顾问。

　　而此前一直持谨慎态度的政府忽然释放如此明确的信号，放在币市彻底沦陷的当下看来，无疑是对区块链市场的价值回归方向的一大肯定。

　　或许，我们正在见证一个区块链新时代的到来。

　　01 金融：区块链改变现实世界的最大入口

　　如果有人能穿梭未来，从100年后的时空中回望今天，他一定会认为：区块链对现实世界的改造才刚刚开始，而第一个和区块链技术融合至深的领域一定是：金融！

　　比特币作为区块链最成功的应用，中本聪一开始希望把比特币变成点对点的现金支付系统，成为数字货币，但最后比特币成为了价值储值者，对世界从另外一个角度实现了重塑。

　　区块链第二个成功的应用也是金融领域，它是以太坊。以太坊一开始的目标是智能合约和去中心化应用的平台，不过最终来说，以太坊重塑了众筹领域，让众筹真正落地生根。

　　正是由于区块链技术的核心在于：不可作假、不可篡改、去中心化（不依赖第三方机构）的特性，因而区块链技术的使用，会对于传统金融业态会产生巨大的影响：

　　传统金融业务细说起来非常庞杂艰深，但总体来说，其制造利润的方式，主要通过：以相对便宜的利息吸储，以相对高的利息房贷，中从收取差价获得利润。而在具体的业务开展的场景之中，它首先要核心定义的问题是：哪些情况下放贷，是符合我银行利益的？

　　而这就衍生了大量的公共信息获取问题，银行系统只有掌握了足够多的公共信息与数据才能支撑它们完成这么多的放贷决策。而为了解决这些问题，就要建立用户档案，要建立征信系统，建立对资产查询的系统与估值方法等等整套金融体系……

　　最终，整个金融行业从大面来看：影响力最大的是各种中介机构，不管是传统的银行，还是互联网的P2P平台，本质上都是中介机构，通过信息不对称进行撮合交易，收取差价获得利润。

　　而区块链技术的本质就是：就要尽可能地减少和消除中介，最终实现点对点的交易，把原来属于中介的利润归还给交易的主体，让生产关系更加扁平化。

　　所以我们可以说：区块链技术的出现，是一次对现行传统金融行业的进行底层逻辑改造的机会。从区块链的角度来看，整个传统金融市场这个超万亿级别的巨型市场，今天一切还都是新的，一切都在等待后来者用区块链方式来改造，来重建，来重新定义，这无疑是个巨大的机会。

　　因而在倪叔过往关注不少区块链明星项目，如：Ripio、Jibrel、SALT、ETHlend、Lendroid等，它们有的是做基于智能合约的信贷网络，有的是做数字货币的抵押贷款等，都试图减少中间商的存在，比如Ripio试图搭建一个放贷人和借款人直接交易的全球网络。

　　虽然选择的方法与路径不同，但很显然：它们都将目光放到了“用区块链技术改造传统金融业”这个万亿级的市场机会之上。

　　而在这个赛道之上，倪叔最新观察到的一名玩家名为：DCC，它的全称是Distributed Credit Chain，它也是看到了区块链对银行业务重塑的可能性，也因此提出了一个长远的目标：它要成为区块链时代的信用基础设施。

　　在对它进行了一系列详细了解之后，倪叔暮然发现：这个可能是一个足以媲美Ripio的项目，因为它不仅是针对区块链金融的一整套的完善解决方案，而且从银行的业务划分来看，存／贷／支付是三大核心支柱业务，其中Ripio瞄准的是：支付与结算，而DCC所选定的则是：市场体量更为巨大的贷款业务，这决定了：DCC既避免了与Ripio直接竞争，又有可能借贷这个更广阔的市场中创下属于自己的天地。

　　02 DCC全球首个分布式银行公链

　　作为币安天使投资人JRR Capital又一明星项目，DCC是全球首个分布式银行公链，致力于打造全球金融服务机构去中心化的底层生态系统，构建个人信用信息可以自由流通的普惠互链世界。

　　虽然心怀“为了整个区块链时代的银行业务提供基础设施”的梦想，但DCC也很清楚“罗马不是一天建成的”，整个银行体系的改造可能需要十年之久，因而它从一开始就选定了自身落地的切入口：信贷领域。

　　信贷是银行业的基础。信贷业务是人类经济生活中最重要的金融场景之一。它的重要性无需赘言。

　　从贷款方式看，18世纪之前的贷款大多是基于抵押的贷款，而到了今天，基于信用的贷款已经相对普及。比如通过FICO评分进行信用风险评估。随着互联网的发展，最近几年基于大数据和人工智能的信贷决策系统，也开始逐步应用到信贷风险评估中。

　　这些新技术对于推动普惠金融有意义。不过，由于中心化的操作，依然存在很多问题。

　　这些问题包括：数据的真伪难辨，第三方机构的数据并不一定都是真实可信；数据孤岛，不同的用户数据存放在不同的系统中，信息校验成本高，借款人在不同的信用贷平台进行借款，各平台之间的数据不共享，无法了解到用户存在多头借贷的问题；隐私安全方面，无法得到保障，比如用户为了获得贷款，授权互联网借贷平台爬取有自己信用卡记录的邮箱，爬取自己的支付宝支付记录，爬取淘宝的购物记录，爬取自己的通话记录等，这些数据包括了个人的姓名、电话、地址、消费记录，甚至上个月去哪个餐厅吃饭，几点结账，消费了多少钱都一清二楚。

　　这些数据，虽说可以进行脱敏处理，但是由于是中心化服务器，存在被攻破的可能性，也存在内部员工盗取用户数据的可能性，总之，关于用户的隐私安全几乎是得不到任何保障的，在越来越重视隐私和安全的年代，显然，这种互联网金融信贷模式是不可持续的。

　　除了以上的缺陷，中心化信贷也存在自身无法解决的矛盾。这个矛盾是中间人角色的矛盾，这是更深层的问题。

　　这个矛盾包括了成本、效率、利益分配不合理。首先来看成本，信贷的成本主要是坏账成本和运营成本，也就是包括了不还钱的成本、风险评估成本、越来越高的获客成本、催收成本等。

　　这些坏账成本、流量成本以及风控成本，最终来说，都是从借款人收取费用才能持续下去，这也意味着真正有信用的人反而需要付出更多，为不还钱的人付出费用。但中心化的方式下，这些成本是无法解决的。

　　效率方面，由于用户的身份、信用记录、借款记录等都需要验证，借款人对于自己的信用情况和借款服务了解不多，需要借助贷款中介进行服务，这导致借款的效率变低，价格更贵。

　　中心化的模式最核心的一个问题，就是分配的不公平。随着各个金融中介机构或者互联网借贷平台获得越来越多的用户数据和借贷记录，它们对于放贷人和借款人来说，都具有更多的优势和信息垄断能力，这导致了一些中介机构的暴力，比如有的互联网金融平台，曾有段时间，年化利率超过100%，有的小额短贷年化利率曾超过300%，这对于借款人和放贷人来说，都是非常大的不公平。

　　而解决传统金融中介机构或者互联网借贷平台各种问题的最佳解药在目前来看，是以DCC为代表的区块链技术解决方案。

　　从模型来看：通过DCC系统，实现去中心化的金融体验，会极大降低信息中介机构的利润，把多余的利润，甚至是暴利让利给借款人、放贷者，让借款人能够以更低的利息借到钱，让放贷者获得较高的利息收益，最终形成充分竞争，利率合理的信贷市场，也能极大降低参与者的门槛，让放贷人、放贷机构、借款人或借款机构、信用数据验证服务商、风控策略服务商、提供存储和算力的服务商、DCC协议平台等都能在繁荣生态中因为自己的贡献获得收益。

　　DCC通过构建去中心化的信用生态，最终是要实现没有中间商赚差价的目标，有不可篡改的身份和借贷历史记录，有统一不可作假的数据报告，有更加高效的借贷匹配，有更好的资产流动性，也有更好的市场化利率。

　　总的来说，去中心化的区块链信用借贷业务模式将会重塑传统金融机构和互联网信用借贷平台的诸多弊端，同时，通过区块链推动新形态信贷体系产生。

　　而且DCC作为一条公链，它通过平台机制为各参与者提供可以自运转的生态体系。

　　如果DCC最终成功建立公链生态，实现所有借贷的参与者：借款者、放贷者、数据验证者、风控策略提供者、提供算力和存储的节点、担保者等都能够根据智能合约获得自己的收益，那么，就有机会形成一个真正自运转的信贷生态体系。

　　而这意味着：随着DCC在“最终为中心化时代的金融业务提供基础设施”的梦想之路上一路狂奔，一个新的区块链金融世界正在被一步一步的建构，新的用户的通证系统（类身份证），新的区块链征信系统，新的区块链信用贷款业务等等都在DCC的公链之上慢慢被制造出来……

　　这无疑为是个前程远大的梦想，而Dcc对信贷业务的改造则只是其计划的一个开始。

　　据最新消息，DCC已与国内顶级车贷服务提供商悦车网络联合宣布达成合作，双方将围绕车辆标准化资产的金融需求展开深度互动，共同推动区块链技术在车贷消费场景中的应用落地，切入面向车辆购买者的消费金融市场。

　　则不免让人觉得：DCC离它的梦想又近了一步！

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