校园贷监管政策迫使校园贷急刹车

　　校园贷把教育用户转化为金融用户，校园贷监管政策迫使校园贷急刹车！

　　1.巨头瓜分下，校园金融服务市场是否已经饱和？

　　如今各培训机构的支付页面上，只需扫一扫即可完成支付，但要预先安装支付工具。有些手机端的在线教育平台更在主要页面发布分期支付app的广告并提供下载通道，推荐用户直接下载。因此，各金融机构的分期支付工具也趁着与教育公司的合作，把下载量和注册量拉上去。

　　从2014年以来，在大学生金融服务市场中就有趣分期、分期乐、爱学贷等互联网平台占据主要市场，2014年12月，校园分期购物平台趣分期完成一亿美元C轮融资，与此同时分期乐完成上亿美元的B轮融资。至今年7月，趣分期的融资已经到了Pre-IPO轮，该系列首期即获得约30亿元人民币，分期乐也在6月完成2.35亿美元D轮系列首笔融资。

　　除此以外分期平台还有：宜学贷、蜡笔分期、51帮学、分期学、帮帮助学、触摸前程等。在几年深耕后，千亿级别的大学生消费市场已被几大分期平台瓜分，但另一方面每年都有一批老用户因大学毕业而流失，校园金融服务机构每年都要花费大量人力、财力拉拢新用户，每一学年过去市场都会重新洗牌。

　　也有独辟蹊径者，“小牛计划”选择为18岁以下学生的早教、兴趣班、语言培训提供学费分期服务，并声称免利息、免手续费，同时以平台方式为合作的教育培训机构导流，为其增加转化率与订单量。该平台也受到了新东方董事长俞敏洪的关注，2015年下半年获得洪泰基金的天使轮融资。

　　除了国内的校园金融市场，海外留学生的校园金融服务领域也有可开拓的空间。比如为留学生在海外提供房屋租赁、买卖以及机票服务的“异乡好居”创始人印建坤此前表示，将于今年第四季度推出面向留学生的金融业务。而早已进入这一领域的易思汇，一年多以来为留学生家庭提供跨境学费支付和机票优惠服务。这两家公司都不约而同地找到了留学培训领域的巨头新东方进行合作。

　　2.政策限制下，学生金融服务平台还有多少转型余地？

　　由于学生用户的特殊性，高利率和高不良率，又成为暴力催收的温床，致使校园贷市场负面新闻的阴影挥之不去。今年年初开始关于大学生的“负债跳楼自杀”、“裸贷”等案件，让校园贷处在风口浪尖。

　　一直对本地的网贷行业实行严苛监管的重庆在上月下达禁令：除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其它用途的贷款。这对于培训机构来说或许是个利好消息，但互联网金融企业就不一定这么认为了。

　　对于很多金融机构而言，从各教育培训机构平台上拉来的学生客户若无法转化到高频次、高消费的电商领域，相比较之下，与利润分成比例较低的培训机构的合作就难以为继。在金融机构和培训机构间的合作与博弈中，谁是弃子还没有定数。

　　但把服务对象集中在学生群体的网贷平台，遭遇到了此次政策严管。同时不要忘了，还有每年随毕业而即将流失的占很大比例的客户群体。校园金融服务机构的不得不进行转型。

　　据分期乐介绍，该平台自今年3月开通教育分期业务至8月，其累计交易额突破1亿元，单月突破2000万元，合作伙伴包括沪江教育、北大青鸟、优达学城等。而仅在广州一地，仅在互联网驾考业务方面，分期乐的单日订单已突破了一百单。广州市上月出台的校园借贷禁令，在校园内的营销、推销和代理紧急叫停，将对分期乐的业务产生显着的影响。

　　此前，趣分期已进行调整，更名为趣店，全面停止了校园地面推广，并在本月宣布正式退出校园市场，转而面向全社会非信用卡消费金融用户。各校园网贷平台正在转型中。

　　校园贷平台所暴露出来的审核门槛不严、线下线上管理混乱的问题，既是其快速扩张的因，又是粗放发展的果。在政策严管下，原平台的用户多少可以转入新的互联网消费领域？能否吸引新用户注册？消费金融牌照、小额贷款牌照、融资租赁牌照有多少企业能够拿得到？与教育培训机构的合作又会变成什么样？这些问题的答案里或许有下一轮互联网金融新的风向。

　　3.国有银行搭伙教育机构，还有多少老大难问题没解决？

　　虽然校园网贷被限制，学生通过商业银行进行贷款仍方兴未艾。而校园信用卡自2009年被银监会叫停后一度沉寂，据报道，今年多家银行又重启校园信用卡业务或搭建校园互联网金融平台，抢占比当年更加火热的大学生信贷消费市场。

　　目前，四大国有银行除了普遍开展的国家支持的助学贷款业务外，其中只有中国银行一家推出了消费金融公司教育专享贷，为有购买教育培训课程需求的消费者提供专属的教育消费融资服务。据了解，目前此项教育专享贷合作商户有：英孚英语、华尔街英语、新东方精英英语、韦博英语、新动态国际英语、樱花国际日语、新世界教育、沪江教育、新尚教育、精锐教育等。

　　中银消费金融推出的教育金融服务依据的是2009年出台的《消费金融公司试点管理办法》，据此办法成立的还有北京银行发起设立的北银消费金融公司，其一类主要商户是教育培训机构，并主推留学金融服务。但就在今年8月末，媒体披露北银消费金融公司被指代理操纵虚假个人信息贷款，与其合作的教育公司尚德机构更爆出近300人退款不成而进行维权的新闻，正遭遇严重的信任危机。

　　多年前由于我国社会整体的信用体系建设滞后，传统金融机构很难获取学生群体的信息去评估信用以发放信用卡及贷款，如今在教育机构数量暴增的同时，信息泛滥和信息安全问题更亟待解决。

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