微信再薅羊毛？马化腾真“亏不起”20亿？

　　微信再薅羊毛？马化腾真“亏不起”20亿？7月1日，腾讯理财通宣布调整信用卡还款收费政策。调整后的政策显示，8月1日起，将对每笔还款按0.1%的标准收取手续费，一定级别以上会员或参与定投计划且每月达一定额度者，才能继续享受此前的免费还款优惠。

　　6天前，微信服务号“信用卡还款”即公告宣布8月1日起对每笔信用卡还款按0.1%的比例收费。这则公告中给出了调整理由：支付通道手续费成本迅速增长。

　　简单来说，这次的调整意味着之前对于普通用户的所有基础优惠，一笔勾销。

　　目前微信信用卡还款的政策始于2017年11月，每人每月有5000免费额度，超出者按0.1%收费。理财通则不定期有优惠活动，目前使用货币基金还信用卡免手续费。微信支付最大竞争对手支付宝方面，目前的信用卡还款政策是，移动端还款免费，PC端为他人还款时收取0.2%的手续费。微信还款不支持PC端。

　　时间财经根据公开数据估算，腾讯提到的这笔通道手续费最高不超过二十多亿元，对家大业大的腾讯来说不过九牛一毛。就调整原因，时间财经问询腾讯方面，截至发稿未获回应。而支付宝母公司蚂蚁金服方面对时间财经表示，信用卡还款手续费问题，以支付宝App内现行政策为准。

　　为什么要收费？

　　腾讯官方公告中明确给出的调整理由如下：

　　每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。近年来，随着信用卡还款业务的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长。

　　看着眼熟吧，没错。2016年3月微信宣布取现收费、2017年11月开始实行信用卡还款每月5千额度，均使用了这个相当一致的理由。

　　业内人士介绍，支付通道手续费是指，用户资金从银行体系进入微信体系内，腾讯公司所需要支付给银行的通道费用。以使用微信进行信用卡还款为例，需要首先将资金从银行转移到财付通（微信支付、信用卡还款、理财通的实际运营方），财付通再将相应金额还款到银行卡。其中第一步腾讯需要支付给银行一定费用。

　　2016年马化腾在微信宣布提现收费被质疑时，曾专门解释此事。马化腾表示“银行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本”，而微信当时这部分的成本每个月超过3亿元，还在不断上涨中。

　　但外界分析并不完全认同这个解释。在微信支付绑卡用户已达8亿的情况下，线下支付份额微信已超支付宝的情况下，对腾讯来说，移动支付市场的跑马圈地已经基本完成。不需要再通过补贴这笔通道费用抢占市场，对这一服务进行收费也顺理成章。

　　腾讯难道不怕用户竞争的对手保持免费，造成微信支付用户流失？据企鹅智酷发布的报告，微信用户中对支付功能的使用上，更多用户用户红包和转账收款，仅有13.6%的用户使用信用卡还款。

　　换句话说，信用卡还款并非微信支付用户的常用功能，开启收费对总体影响不大。此前的腾讯的尝试也说明了同样的结果。2017年11月腾讯已经开始5000元免费还款额的限制，从数据看并未对用户造成影响。

　　腾讯也留下了一个口子。黄金会员以上级别的理财通用户、每月定投理财基金超过500元的用户，仍然可以享受使用理财通自己的免费信用卡还款待遇。根据规则，黄金会员大只需要每月保持10万以上的资金在理财通内。

　　每年能省下多少钱

　　还款新政策实行之后，腾讯每年要付出多少通道费用，时间财经根据公开数据，做了一个简单估算，得出的数据是：不超过22.63亿元。计算说明如下：

　　据央行2017年支付体系运行总体情况报告，截至2017年年末，银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，即中国每年信用卡还款的总额是5.56万亿元。艾媒咨询的数据显示，2018年第一季度中国第三方移动支付交易规模中，支付宝占比49.9%、财付通（包含微信支付、QQ钱包）占比40.7%。假设使用信用卡还款各家同等比例。通道手续费按照马化腾给出的千分之一计算。计算：5.56万亿元×0.001×40.7%=22.63亿元。

　　需要说明的是，这还未考虑实际情况下，很多信用卡用户并不使用支付宝或微信还款。即是说，微信每年需要为信用卡还款付出的通道费用，不会超过22.63亿元。

　　这对庞然大物腾讯来说，只能算聊胜于无。腾讯2017年全年营收2378亿元，同比增56%。净利润724亿元，同比增75%。22.63亿元的费用节省下来，无非提升不到1%的营收。

　　可以肯定，不愿意承担这部分费用的用户就要转投其他方式，已经习惯线上还款的用户中，可能会使用各家银APP，更大比例会转向另一位移动支付巨头支付宝。支付宝会承担这笔通道费到什么时候？

　　根据支付宝目前的政策，支付宝用户为自己名下信用卡还款仍然是无条件免费，没有限额，也不需要理财登记或者积分兑换。

　　但是最大竞争对手马化腾都不愿意再出这笔钱了，马云还会给大家白送福利多久？可以参照的先例是，2016年3月，微信宣布提现收费。7个月后，支付宝开始跟进。

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