金融科技创新三大基石：互联网、大数据和计算能力

　　金融科技创新三大基石：互联网、大数据和计算能力。9月22日下午，一场聚焦“金融科技与小微贷款的未来”的论坛在清华大学五道口金融学院举行。

　　会议由清华大学国家金融研究院院长朱民主持，建设银行董事长田国立，蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明，央行金融市场司司长邹澜等在论坛上做主旨发言。站长资源平台

　　论坛期间，胡晓明在接受记者采访时说，他特别欣赏马老师（马云）的一句话：不希望阿里成为一家只会赚钱但平庸的公司，强大的公司不容易，好公司更难。强公司是商业能力决定，好公司是担当、责任和善良。胡晓明说，这也是网商银行的理念，他不希望成为一家只会赚钱但平庸的银行，希望的是，有一天，中国的小微企业、小店老板们可以说：我们生活在全世界小微企业贷款最便捷的国家。

　　金融科技创新有三大基石

　　胡晓明在演讲中对未来世界发展做出了几项判断：

　　第一，现在，尽管吃喝玩乐都可以在互联网上发生，但是互联网作为基础设施，对于社会的改变不到20%，未来还有80%的空间和制造业、农业、城市管理、社会治理密切相关。互联网对于人类社会的改变还会产生巨大的作用。

　　第二，互联网最神奇的是产生了数据。大数据不是数据多，而是计算能力大。所以，大数据成为生产资料，让金融在普惠上成为可能，在金融风险管理上成为可能。

　　第三，还有一个很大的突破是计算能力的突破。未来五年，对于计算能力运用的释放，会对数据本身的发挥起到积极作用。

　　所以，他认为，金融科技创新有三大基石：互联网、大数据和计算能力的释放。

　　金融科技上，从阿里巴巴、蚂蚁金服来看，重点应用有四大“技数”，他特别强调不是技术，而是Techonology and Data。这四大方面，使金融创新有了可能。

　　第一，数据治理，如何把AI等技术的能力整合到数据运用层面，到了今天完全有可能。

　　第二，智能风控。对于蚂蚁金服，目前来自于金融机构的员工占了30%，技术员工占了接近60%，这是大概的人员结构。今天支付宝的用户在国内有8亿，海外不到3亿，但如果没有技术来进行实时风控，偷数据的、偷账户的、作信贷欺诈的就会成批出现，所以必须发挥智能风控作用。

　　第三，区块链。目前，区块链相当于2000年前后的互联网，未来会对于城市管理、制造业、农业的发展起到根本作用。区块链不仅仅用于虚拟币，更重要的是应用在实体经济上，这将会被广泛应用。

　　最后是生物识别技术。今天在整个蚂蚁金服，通过人脸识别，已经占到交易支付中的10%，未来还会进一步增长。胡晓明判断，未来生物识别技术占到其所有支付业务当中80%到90%，会驱动技术本身进一步发展。

　　银税互动帮助小微企业获得更高额贷款支持

　　小微企业融资难是世界性难题，网商银行专注于小微贷款，从其利润方面来看，似乎“赚钱效应”并不明显。对此，胡晓明告诉记者，他特别欣赏马老师（马云）的一句话:不希望阿里成为只会赚钱但平庸的公司，强大的公司不容易，好公司更难。强公司是商业能力决定，好公司是担当、责任和善良。这也是网商银行的理念，他不希望网商银行成为一家只会赚钱但平庸的银行，希望的是有一天中国的小微企业、小店老板们可以说：我们生活在全世界小微企业贷款最便捷的国家。

　　胡晓明在演讲中用几个案例来说明这一点。其中一个案例是快捷支付。如果没有快捷支付，中国的移动互联网起码晚发展五年。此外还有扫码支付，原来我们所有刷卡支付都是用POS机。今天把线下收单成本降为零，只需要在互联网上申请一个商户，进行必要的风险管控以后，就可以申请一个二维码，佣金都是零。

　　同样，“310”（即3分钟放贷，1秒钟获贷，0人工干预）背后的核心逻辑，是金融风险的管控能力。

　　胡晓明进一步告诉记者，要看到科技的发展带来巨大的机会。以前，银行业都认为做小微企业融资是件亏本的事情，现在已经能做到微利，科技让网商银行在运营小微企业贷款上成本和风险都得到非常有效的控制，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块是电费和存储硬件等技术投入费用。“这让我们很有信心，可以在可持续的前提下，继续为小微企业创造价值。”他说。

　　对于这样一家以普惠金融作为发展方向的银行，其未来布局受到人们的关注。胡晓明对记者表示，网商银行会坚持开放的战略。“我们在成立3周年时就说过，启动‘凡星计划’，要联合1000家金融机构，共同服务3000万家小微企业，这个计划正在快速推进，目前我们合作的金融机构已经超过400家。”他说，就在前不久，还通过技术输出的方式，和三大政策性银行之一的农发行达成合作，使得一部分信用优秀的小微企业可以享受农发行提供的低息贷款，大幅度节省了贷款利息。

　　“政府部门对小微企业融资难问题也是一直保持着高度关注，为了让小微企业能够拥有更完整的信用画像，我们和政府部门的合作在过去两年不断加深。”他举例说，近两年，税务信息化程度大幅度提升，税务系统也一直在力推银税互动，网商银行从去年开始，累和多省的税务系统打通，用户只需要一键授权，税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转，帮助小微企业获得更高额的贷款支持，据他们测算，缴税状况良好的小微企业，平均提额8-10倍。像这样的合作我们会继续探索和推进。