齿科保险=“看牙”优惠券？险企称定价紧贴净风险保费，保持微利状态

每经记者 涂颖浩每经编辑 段炼

预约当天10点洗牙的小朱，按时来到了某私立齿科诊所，无须排队等候被叫到就诊，牙医柔声细语告知洗牙相关事项，结束后耐心回答小朱的各种问题。由于提前几天购买了齿科保险，付款时，诊所直接从保险结算了298元的洗牙费用。

动辄上千，多则上万，“看牙贵”成了老百姓心中的一大痛，由于口腔科纳入医保的范围有限，“报销难”降低了人们进行口腔预防保健与治疗的意愿。另一方面，年轻人正畸等修复美容类需求旺盛，这在公立医院口腔科属于自费项目，让人直呼难以实现“看牙自由”。能否通过保险解决齿科就医支付的问题呢？

单一齿科保险应运而生。有险企声称相关产品能为用户节约高达六成的治疗费用，但也有人认为，此类产品为齿科诊所获客效应更明显，对于消费者而言，齿科保险更像是“看牙”优惠券。那么，齿科保险到底能产生多大效用？

有相关险企对《每日经济新闻》记者表示，与普通健康险“低发生率、高杠杆”的模式不同，该公司产品的设计采用“高发生率、低杠杆”模式，不以盈利为目的。另一险企人士称，该险种的定价紧贴净风险保费，综合成本率控制在100%以内，保持微利状态。

“即买即用0免赔，无需垫付”，作为一类单病种的险种，近几年来，齿科保险在行业中慢慢热起来。

国内齿科市场潜力巨大，是险企入局这一小众保险市场的重要原因之一。平安证券研究报告认为，以美国的发展路径来看，我国口腔领域即将步入快速发展的阶段。美国每十万人对应牙医数量是我国的4.5倍，仍有较大提升空间，但可以看出增速较快，2014-2017年复合增速约为10%。如果我国未来口腔医疗服务领域达到美国水平，我国口腔市场达到现在的4.5倍，则整个市场超过4000亿。

单一齿科保险通过“健康险+医疗”模式，将虚拟保险与实体医疗相结合。以某市场热销产品为例，其保障计划涵盖预防保健治疗保额5000元，包含洁治类、涂氟、窝沟封闭等齿科预防保健治疗项目，额度内赔付比例100%；1000元、和2000元保额的基础治疗和复杂治疗，额度内赔付比例分别为90%、70%；以及3000元保额的意外齿科治疗。

上述保险定价588元/年，累计计算保障可达上万元。但由于没有等待期的设置，即便是口腔重症患者也可以投保，小朱购买该产品至次日凌晨生效后，即刻预约了附近一家私立就诊。

保服通诚董事刘峰在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“目前国内单一齿科保险以一年期为主，鉴于财险公司近年来向健康险业务倾斜，丰富产品线的需求不断提升，财险公司对此类创新险种合作意愿较强，入局险企的数量正在逐年提升。”据悉，目前国内市场涉足单一齿科保险领域的险企约有二十余家。

从产品形态而言，单一齿科保险的形态较为同质，无等待期，可承担既往症的特征明显。据泰康在线人士介绍称，与普通健康险“低发生率、高杠杆”的模式不同，泰康在线齿科保险的设计采用“高发生率、低杠杆”的模式。

其还表示，目前我国全民口腔病患病率高达90%以上，泰康在线两款齿科保险已平均为用户节省了高达60%的治疗费用，最高节约费用相当于保费的32倍。

理论上来看，单一齿科保险杠杆与普通健康险类似，以上述畅销产品为例，一年588元的齿科保险，理论上的报销金额可达到1万元。以小朱体验的洗牙服务为例，一次报销298元，看起来洗牙两次以上就能“赚回保费”，再加上其他基础治疗、复杂治疗，难道保险公司做的是亏本的生意？

《每日经济新闻》记者多方采访获悉，齿科保险看起来高杠杆，实则自有控费手段。

对于费用较高的牙科治疗，产品均有报销比例和相应的额度限制，比如复杂治疗的额度限制是2000元，额度内报销比例为70%，以某齿科诊所种植牙费用一颗1.5万元价格计算，购买保险的报销金额是1400元，相当于按市场价打了九折。

齿科保险相当于打折卡，或者是“看牙”优惠券吗？对此，业内的看法是，将更多的保障额度向预防保健倾斜，是齿科保险的一大控费手段。刘峰称，这有利于将健康风险前置，通过管理式医疗的手段最终实现保险控费。

上述泰康在线人士也称，商业健康险倒逼医疗机构通过保健知识宣教、定期洗牙和检查，来降低口腔疾病发生率，让医生主动参与到客户的健康管理中，并在治疗过程中提供最合理的治疗方案，加强客户粘性，达成医疗控费和提供高品质医疗服务的双重目的。

虽然国内齿科市场潜力巨大，但对于入局险企而言，在这一细分领域缺少专业的人员，对风控能力提出了考验。

京东安联人士表示，就保险产品而言，如果在没有一套相对完善的风控机制前提下很难做到产品及保障完善又能够维持运营，在这方面保险公司需要依托例如健康管理机构，或齿科诊所一起来制定规则及明确分工，并且可以借鉴新型HMO（即“健康管理组织”）的形式，最终为消费者提供更优质的健康管理服务。

国任财险相关人士透露，目前公司齿科保险的定价紧贴净风险保费，保费规模在百万级别，综合成本率控制在100%以内，保持微利状态。

对于齿科保险给齿科诊所引流，刘峰认为，齿科保险既能使客户享受治疗服务，医疗机构也将获得额外的保险服务收益，从而获得多方经济效益的提升。“与私立齿科诊所相比，公立医院牙科在社保范围外的价格优势并不明显，因缺乏固定的客源，私立齿科诊所也希望通过保险的方式获客，以填补其服务缺口。”他表示。

从保险公司的角度，泰康在线认为，齿科保险与医疗机构的结合，能在营销推广等市场费用方面降低成本，通过合理的价格，周到的服务，过硬的质量，形成客户口碑，提升客户粘性，形成稳固增长的客户群。

业内指出，市面上的单一齿科保险限定一人仅能购买一份，也是产品设计上迎合多方利益的结果。

以费用高昂的种植牙为例，根据平安证券测算，假设16-59岁中青年人群平均缺牙0.4颗，60岁以上老年人平均缺牙7.5颗，则目前我国人口共缺牙22.27亿颗。2019年我国共种植牙齿346.7万颗，渗透率仅为0.15%，若渗透率提升至1%，则每年共种植牙齿将超过2000万颗。种植一颗牙齿的价格在7千元-2万元之间不等，按一颗1万元测算，则种植牙市场超过2000亿元。

另据测算，正畸的渗透率达到5%-10%，市场可以超过3000亿。正畸与种植牙市场未来增长可期，有望成为口腔医疗领域的核心增长点。

上述国任财险人士表示：“作为齿科医疗保险的参与方，保险公司，支付方和齿科诊所，各自需解决各自在参与过程中的问题，作为保险公司，除了在保费规模和客户积累之外，还需要解决销售场景和销售误导问题，以及与支付方和齿科诊所就服务流程标准化方面进行进一步沟通改进。”

该人士认为，未来产品形态，与齿科连锁诊所网络及齿科医疗项目的进一步标准化和定价统一化有密切关系，拓展更多的非中心城市及终端诊所，才能满足保险公司医疗服务的需求。

“未来齿科保险可能更多的做一些区域的差异化，以满足不同的更细分化的产品需求。”刘峰还透露，目前正与一些寿险公司积极探讨开发3-5年期，甚至更长年期齿科保险，不仅限于当下的主要通过预防保健减轻后续治疗的可能性。

封面图片来源：摄图网