现金贷监管风暴第一步：网络小贷增量叫停存量整顿

　　现金贷整治风暴渐次展开，现金贷监管风暴第一步：网络小贷增量叫停存量整顿。

　　今天（23日）上午9时，央行、银监会将联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，并已通知所有批准开展互联网小贷业务的省市金融办汇报工作。央行副行长潘功胜和银监会副主席祝树民将共同主持会议。

　　而在存量网络小贷公司面临整治的情况下，增量也已被叫停。11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》），要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。

　　此前业内就有风声传出，称今后若无互联网小贷牌照就不能做现金贷业务。而此次紧急暂停网络小贷批设的《通知》也明确指出，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。某市金融办相关人士对第一财经记者表示，此次紧急叫停网络小贷牌照的批设与整顿现金贷不无关系。他认为，由于现金贷缺乏行业标准，鱼龙混杂。

　　监管步伐逼近影响下，趣店、宜人贷、融360、拍拍贷、宜人贷等在美国上市的中国互联网金融企业周二大幅收跌。

　　缘何从互联网小贷下手

　　在互联网金融强监管的背景下，《通知》下发前，由于门槛低，且因为线上经营的缘故，业务能覆盖全国，互联网小贷牌照受到“现金贷”的青睐。另一方面，业内普遍预期，未来能否做现金贷业务，互联网小贷牌照可能成为重要门槛。

　　2017年，网络小贷牌照发放明显加速。根据网贷之家数据，今年前7个月的牌照发放数量已经接近去年全年。截至7月底，全国累计已经发放网络小贷牌照153张。

　　第一财经记者还了解到，目前，互联网小贷牌照在市场上的价格已被炒至5000万至1亿元人民币。

　　有法365首席经济学家李虹含表示，网络小贷、网贷、小贷公司听上去都很像机构，其本质经营却有天壤之别。相同的是它们可能都有所谓的现金贷款业务，不同的是它们的资金来源、催收方式、风控标准、经营模式、经营地域均有差异。

　　由于缺乏统一的中央事权监管，一些民营“现金贷”机构冒名顶替小贷从事现金贷业务的情况非常普遍，随即引发的高利贷、暴力催收以及对不适宜人群放贷等问题不绝于耳。

　　例如，在某省打开手机应用程序软件输入借贷，能搜到上百个现金贷软件，但实际上整个省只有37个获金融办认可的互联网小贷牌照。

　　即便是持牌的互联网小贷公司也因为各地监管标准不一，存在良莠不齐的情况，且不少公司大量从事现金贷业务。重庆海尔小额贷款有限公司总经理汪传国对第一财经记者表示，目前互联网小贷牌照在各省份审批的标准参差不齐，“这显然很有问题。”

　　一位接近监管层的人士对第一财经记者指出，通过互联网可以轻松突破原有小贷牌照管理的地域限制，只要在地方注册便可实现全国放贷。此外市场普遍认为，高利率、资金来源问题以及复杂的股东背景都可能是网络小贷公司成为众矢之的罪状。

　　李虹含表示，互联网金融机构的不断增多使小贷公司很多时候与网贷平台（P2P）合作，获取资金。消费者很难区别网络小贷平台和网贷平台，其混淆点在于一个是网络小贷、一个是金融信息服务公司（网贷平台）。

　　一位西南地区金融局副局长对第一财经记者表示，过去小贷牌照经营有地域监管限制，而随着互联网技术的发展，逐渐打破了这种限制，未来监管也将升级。

　　针对目前的行业乱象，汪传国认为，互联网小贷公司的资金来源设置应有统一标准，“互联网小贷比普通小贷更有难度，对平台的科技能力、风控能力、系统搭建等能力都有着更高的要求，作为小贷公司必须是机构资金放贷，股东不应该有P2P背景，或者不明资金来源。”

　　某股份制商业银行互联网金融部内部人士对记者表示，目前该行内部已经对“现金贷”全面收紧，对于存量业务虽然还未一刀切叫停，不过未来随着监管落地，只会考虑和持牌的互联网小贷公司合作。

　　现金贷欲引入“信联”

　　如果没有互联网小贷牌照就不能经营现金贷业务的后果是什么？捷越联合的王晓婷表示：“那现在的几百家现金贷公司至少得死掉99%。”

　　敏感的市场主体已经率先察觉到风吹草动。11月21日，据媒体公开消息，某现金贷平台收到芝麻信用关于终止服务的通知，芝麻信用将于2017年12月22日终止与该公司的合作。11月22日，芝麻信用母公司蚂蚁金服方面确认了此消息。

　　蚂蚁金服方面表示，近日，公司在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用、不当催收、没有按照协议履约等问题，所以暂停了合作。芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，还会持续排查商户的资质、产品和服务情况。为了行业的持续健康发展，芝麻信用会持续排查商户的资质、产品和服务情况。后续如发现类似问题，也会立即停止合作。

　　登录芝麻信用商家服务平台网站了解到，芝麻信用对合作商户提交对应的经营资质证明文件进行了规定。例如，互联网小贷公司需提供以下任意一种经营资质证明文件：《互联网小额贷款公司经营许可证》&《网络小额贷款公司经营许可证》，或者金融办关于同意该公司（名称中带“互联网&网络&全国业务的小额贷款”字样）开业的批复；消费金融公司需提供《金融许可证》或银监会关于同意开展消费金融业务的批复等。

　　蚂蚁金服相关负责人还表示，目前开展合作的机构主要包括银行、持牌消费金融机构等，对合作伙伴的管理主要从资质与产品两个维度进行判断。但其未透露此次暂停合作的现金贷平台都有哪些。

　　采访了解到，目前国内互金平台的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。

　　此前深陷现金贷舆论漩涡的趣店，风控就是采取与芝麻信用合作的模式，对借款人的信用情况进行判断。趣店招股书显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。

　　对于芝麻信用停止与部分现金贷平台的合作问题，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，现金贷公司与芝麻信用等公司的合作，是在风控上、获客上的合作，很多现金贷平台是一个很初级的初创团队，资金、贷后催收、获客都在外部，自身实力较差。

　　据了解，未来或将效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，成立“信联”。目前，包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等，以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构，已倡议共同发起成立一家个人征信机构，以期在传统金融之外，实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖。

　　央行征信管理局局长万存知近日出席一场消费金融高峰论坛时也表示，征信需要将信用信息集中起来，集中度越高越全面。当信息技术发达时，信息共享平台就不能多，否则没法共享。征信平台要少而精，少而强。

　　某互金协会秘书长表示，目前有关现金贷相应的管理办法，协会正在研究制定中。

　　北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮表示，预期关于现金贷的监管政策会加速出台，并且很有可能采取“一刀切”的做法。而这种严厉的监管态度很可能会传递到整个互联网金融行业，包括此前监管层也透露金融强监管的信号。

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