合规新常态下互联网金融如何玩转？

    合规新常态下互联网金融如何玩转？为期一年的P2P整改过度期逐渐临近，在整改过度期即将到来之际，越来越多的P2P网贷平台已经或者即将完成合规改造工作。换言之，P2P野蛮发展的时代必定一去不返。业内人士分析称，行业整改之后，运作透明、安全合规将成为行业常态，这将促使P2P网络借贷行业迎来新的高峰发展期。当然，在合规新常态的新环境中，如何能够百尺竿头更进一步，更好承担平台的社会角色、展现平台的社会价值成为每一个从业机构所必须正视的问题。

    借助尖端技术 构建专属风控

    以P2P网贷行业为代表的互联网金融是基于互联网技术对金融服务领域的颠覆性、“破坏性”和革命性的创新，但其本质依然是金融，核心依然是风控。严谨的风控体系可以促进金融价值更大的发挥，让金融机构走的更平稳、更长远。

    随着大数据、人工智能、云计算、生物识别等尖端技术的运用与发展，为互联网金融创造科学、垂直、前沿的风控体系提供了强力的支撑。当然由于不同机构的属性和特征不同，他们对风控模型的研究和搭建亦表现出不同的策略。

    互联网金融行业的巨头，他们更愿意做大数据风控技术输入，通过开发自己的数据体系，利用掌握的先进技术构建风控体系，进而对外开放。比如蚂蚁金服、微众银行、百度金融等等都是如此。以百度金融为例，把大数据技术方面的优势作为根本点，通过用户画像、精准建模。人工智能等技术，拓展征信范围，并对外开放技术能力。

    而互联网金融行业的创业型企业，则把更多资源疏导在利用大数据、人工智能等技术方面，集中在加强风险控制、获客及资产配置等环节。当然，已经形成规模和技术实力较强的企业也基本上拥有适合自身业务范畴的大数据风控体系。比如拍拍贷的“魔镜”、积木盒子的“读秒”、籽微贷的“籽慧”等都是大数据风控体系的佼佼者。以籽微贷为例，建立了涵盖行业、个人与企业征信、黑名单、潜在欺诈名单、信用评分等方面的数据库，构建出以大数据为核心的风控体系，做到贷前多维深度的风险甄别，贷中保证标准高效的信贷决策，贷后行为导向管理，实现通过数据服务信贷决策，降低了金融风险，保护投融安全。

    坚守行业自律 实现模式创新

    随着国家对P2P行业的监管加强，势必为行业营造一个更健康的发展空间。当然重新洗牌过后的P2P行业面临的竞争也会更加激烈。想要在竞争中脱颖而出，在坚守行业自律、构建安全风控体系的基础下，还必须在业务模式方面进行创新与突破。

    笔者认为，P2P网络借贷业务模式的创新诱因体现在竞争渠道、政策环境驱动、技术驱动和需求驱动等方面。当前P2P行业的业务创新主要体现在政策环境驱动和技术驱动两方面。

    如根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的“小额分散”经营模式的要求，不少P2P网贷平台纷纷调整业务类型，调整涉及融资金额较大的资产端（如融资租赁），开始在消费金融、供应链金融、个人经营性贷款、中小微企业无抵押贷款及针对小微企业的商业分期贷款、商业短期贷款等。不过后续，笔者认为P2P网贷平台在业务模式创新方面的驱动更体现在竞争驱动和需求驱动方面。比如在“新零售”的概念指引和商业行为引导下，在国家加强对三农行业的政策支持下，将会有更多的资金流向这些行业，因此P2P网络借贷行业亦可以在此方面加强布局，可以在零售、三农等方面做好业务布局。而事实上，很多平台已经率先展开了行动。

    综合分析，在P2P合规新常态下，无论是对行业还是平台甚至从业人员都提出了更为严格的要求和挑战。平台想要获得投资者的信赖，必须不断通过创新进行业务模式的调整，提供优质的资产项目，当然前提是尽可能的保证项目安全。在保障安全方面，除了不断完善风控体系之外，还需要借助人工智能、云计算、生物识别等技术，提高平台抗攻击能力、风险识别能力等，保护数据隐私安全，为用户提供安全、高效的投融环境，这点同样很关键。

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