上市银行不良贷款悉数攀升资产质量存隐忧

    上市银行利息净收入首现负增长，资产规模仍在膨胀。但是不良贷款悉数攀升，资产质量存隐忧。

    今年上市银行三季报出现了一个极具拐点含义的变化：利息净收入开始减少，这很大程度上是由于利率市场化背景下净利差和净息差的收窄以及历次降息带来的叠加影响。

    数据显示：截止今年9月底，21家上市银行的利息净收入为19417亿元，同比减少941亿元，降幅为4.62%。四大行是净利息减少的“主力军”，全部陷入负增长，四家合计减少了约1006亿元。

    手续费及净佣金的增长，在一定程度上弥补了利息净收入的下降。今年前三季度，21家上市银行手续费及佣金净收入为6319亿元，同比增长8.45%。

    上市银行的资产规模仍然保持较高速度的扩张，历史上首次突破130万亿大关，达到132.3万亿，比去年同期增加了9.64%。

    在资产规模增速榜上值得关注的是，招商银行的总资产增速仅为1.63%，在所有银行中垫底。资产规模已经被兴业银行、民生银行和浦发银行三家超过，从股份制商业银行的排头兵退居第四。不过招行“老四”的位置能否保持到年底仍然存疑，与紧随其后中信银行仅相差224亿元，如果四季度两者资产规模仍然保持当前的增速，招行很可能要退居“老五”。

    资产规模扩张与净利润保持稳定的同时，上市银行的资产质量在持续恶化。不良贷款余额和不良率普遍双升。21家上市银行的不良贷款余额高达1.14万亿，比去年底增加13.49%；远超银行总资产、贷款总额与净利润的增速。

    农业银行以高达2298亿元的不良贷款余额位居各银行之首，不良率达到2.39%，但却丢掉了不良率最高的“桂冠”。新科“状元”是今年上市的江阴银行，不良率高达2.42%。

    股份制银行中，招商银行不良率最高，为1.87%；在21家银行中位列第三。有两家银行不良率低于1%，分别为南京银行和宁波银行。

    所有上市银行的不良贷款余额都在上升，股份制银行升幅均超过10%，升幅排名前三的是：兴业银行、平安银行和浦发银行。

    在资产扩张、利息净收入下滑和不良率攀升等多重因素下，对考察上市银行更为关键的总资产收益率和净资产收益率正经历着普遍下滑。但由于今年三季度中小银行密集上市，新上市银行资产发生变化，这一数据留待年报时讨论更为恰当。但无论如何，普遍享受多年高净资产收益率的上市银行们，正在经历一场艰难的回归。

    不出意外，今年年报发布时，A股上市银行的数量将至少达到23家。如果加上在港股上市的银行，本轮银行上市潮之后，上市银行数量将逼近40家；大部分商业银行资产都将进入上市状态。

    年终大考时，已经扩编的上市银行队伍将会交出怎样的答卷？

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