大量小微企业主为何拿不到贷款?

    中国金融业，套用一句大家熟悉的话，就是人民群众日益增长的需求，和落后生产力之间的矛盾。过去几年，我们发现每个月都有1亿次的贷款搜索，上百万的贷款申请，但还是很多人找不到产品，或者找不到合适的产品。

    比如中关村大街上、地下可能就贴着一些找贷款，打138xxxxxx什么的小广告，那个可能是贷款中介。他如果帮用户拿到贷款，肯定要收中介费或者手续费。我们的平台不是中介。但我们产品上线一年以后，挂了一个中介产品。

    尽管中国有几十万个银行网点，上百万柜员或者信贷员，但金融底层产品不够多，大量三四线城市及农村的小微企业主拿不到贷款。拿不到钱的时候，这些人有两个选择：一是去借高利贷，或者去骗；二是通过中介。我们用过用户调研也发现，不上中介，有些用户根本拿不到钱。有了中介，至少能够帮他门拿到钱，甚至比其他（渠道拿钱）更便宜。

    整体来看，一二线城市融资成本远远低于二三线甚至三四线城市。此外，中国老百姓的贷款需求是多元化的，北京上海等一线城市的需求和二三线城市、四五线城市的需求是不一样的。这就是为什么说中介对用户是有价值的。但我们会做风险提示，给用户一个选择权、知情权。至于你最终选的是中介、银行还是小贷公司，那是你的自由。

    如果互联网金融能够让老百姓、小微企业主在田间地头，就能快速方便地获得低成本贷款，这也是一个增量市场。就像电商普及到村镇，以前农村人要去供销社或者小城买东西，现在可以在淘宝上买东西。以前老百姓需要几百块钱或者一两千块钱买种子化肥，贷不到款，只能做民间借贷，今后几年的发展，完全有可能有一些互联网金融企业或者创新型的消费金融公司能够给农民做一些基于数据、风控模型的快速贷款审批。

    此外，还有一些农民、小微企业主，他们从传统渠道拿不到钱，那我们可以帮他们提一个额度，更重要的是帮他们建立信用，信用不是一天就建成的。