P2P要和银行合作对接资金备着以后用

　　P2P要和银行合作对接资金备着以后用。网贷平台，正在主动或被动的与传统金融机构走在一起。

　　最近，银行与互联网金融机构频频联姻，工农建三大行主动打破僵局，牵手京东百度阿里。而网贷行业，上演着类似的剧目，越来越多的网贷平台与传统金融机构合作。

　　存在区别的是，银行与BATJ的合作，看中的是互联网金融的数据与技术，下注的是未来；而与网贷平台的合作，看中的小额资产，关心的是资金回报。

　　细分市场排名前五 银行才合作？

　　据人人聚财创始人兼CEO许建文介绍，人人聚财目前对接的银行资金，每月大概占其总成交额的15%以上，月引入银行放贷的资金过亿元。

　　在合作中，网贷机构承担主要风控责任，负责车辆评估、资料审核、面审、签约等风控环节，确保车辆价值和借款人的身份及还款能力。而银行只负责查询借款人的征信信息，并将不良记录上传至征信系统。

　　车贷是目前资金方比较认可的资产之一。近期车贷行业的迅速发展，也催生了旺盛的资金需求。不过，网贷行业所认为的优质资产，要通过对接机构资金获取稳定和低成本的资金来源并不容易。

　　另一家资产端发展迅速的车贷平台，每月同样有过亿元的资金需求，但目前还未正式完成资金对接，近日正在寻求资金方支持，其寻找的合作对象，均为网贷机构，而资金成本方面，其期待成交的价格在年化15%，近日的成交却高达17%。

　　为何同一细分市场类似的需求，面临着两种不同的现实？

　　“我们对接银行对资产方的要求是，需处于行业龙头地位，在细分市场中排名前五名，经营状况和盈利状况良好。”许建文向网贷之家透露。

　　“而且金融机构担心网贷平台道德风险、经营风险、兜底能力，目前车贷小公司太多，有的没有长期经营的理念和团队实力。”规范化、规模、体系化、团队，这些也是传统金融机构看重的。

　　银行、信托和P2P 哪个渠道最靠谱？

　　专注资产端的借款平台，资金基本都由合作机构提供，他们对金融机构的需求更了解。

　　据中腾信助理总经理魏昆介绍，如果将资产对接给银行、信托等传统金融机构，专业的机构会看透底层资产、风控逻辑，此外对资金需求方自身的风险兜底也有要求，如交保证金、找担保公司做担保，如果股东有实力，则会要求股东做担保。

　　中腾信目前资产都是工薪阶层消费借款，属于相对优质的资产。不过，银行还是会根据自己的发展和风控策略做筛选。“更偏爱优质客户。比如，信用类贷款，会在资产中筛选特定职业的客户，如公务员、国企职工。”魏昆表示。

　　“银行比较挑剔，对接起来耗时耗力，效率低。”魏昆表示，“过去两年银行成本最低，最近因为监管加强、流动性收紧，银行资金成本上升。”

　　而中腾信大部分资金来自信托，此渠道需中腾信负责寻找资金方，信托机构则作为通道，成立信托计划，最终将收取一定的通道费用，费用则在资金总额的0.5%以内。

　　该渠道募资的资金成本和信托机构并没有关系，而是看资金需求方和提供方约定的价格。

　　这种方式的资金来源就非常广泛，包括银行、券商、企业、投资基金、个人高净值客户等等。但要求的是资产提供方有很强的资金募资能力，不然，资金的稳定性甚至成本就很难保证。

　　此外，网贷之家发现，不少大平台、有背景、募资能力强的网贷平台也担任起资金提供方的角色。而如果在网贷机构募资，资金成本往往更高，但具体成本则依个体情况而定。

　　据网贷之家了解，从网贷机构对接的资金成本，大都在处于10%以上。

　　而根据魏昆介绍，目前中腾信从网贷平台对接的资金，最低可控制在8%以下。“当然这类的情况还是少数，是网贷平台不赚钱在做。”

　　在这一交易市场中，各类资金提供方对资产提供方并没有明确统一的门槛性要求，但是资金提供方都会进行尽调，包括且不限于金融牌照情况、主体信用评级、股东背景情况、财务情况、资产的长期表现等。

　　另外，提供资金的机构都会要求担保，但不同类机构要求不一样。有另一位从业者表示，“网贷平台资金要求保证金可能在3%-10%，而银行、信托则可能直接要求10%。”

　　总体的资金成本情况，银行、信托、P2P呈现递增。具体的成本，则因为资产类型、平台背景和实力等各方面因素决定。

　　而最近，因为整个金融市场的资金面收紧，无论是何种渠道的资金，成本都有上浮。

　　为何对接机构资金？ 备着以后用！

　　机构尤其是传统金融机构要求严格，甚至繁琐，但还是越来越多的网贷平台正在或正寻求机构资金的支持。

　　惠众金融，切入汽车消费市场， “新车宝”就是与工商银行(601398,股吧)在汽车信用卡分期购车方面的合作，该项目的资金成本，一年所需的手续费（资金属信用卡业务）不超过3%。

　　今日捷财方面人士也透露，将计划独立发展和强化资产发掘的能力，未来也会对接外部机构资金，而网贷行业内，也早就有平台转型专注资产端的先例，如美利金融。

　　据知情人士称，还有一些有背景实力的大平台，也开始出现了机构资金的身影。

　　出现此番现象有其必然，根据现在行情，如果一般的车贷平台可以对接银行资金，预计成本在年化10%左右。

　　而根据网贷之家研究中心最新数据，2017年5月车贷业务标的投资人的综合收益率为9.66%，加上获客及运营成本，必将高出10%的银行资金成本。所以，网贷平台从银行等其他传统机构对接资金，可能会更具优势。

　　成本是主要原因，但具体至网贷平台，也可能出现差异，尤其是中小型网贷平台。

　　一家杭州的车贷平台，也正在对接机构资金，该平台高管表示，“有些人觉得10%很低了，但如果是该细分市场的领头平台就觉得10%高了。”

　　所以，即使杭州这家车贷平台对接到机构资金，成本优势也不是很明显，他们的目的，“主要还是为平台资金供给的稳定性考虑。”

　　当然，还有网贷平台是出于发展战略上的考虑，谈下来，“备着以后用！”

　　网贷开拓资产 迎合传统金融利润增长诉求

　　随着网贷行业的发展，还有更多的小额资产被发掘出来，行业的资金需求会越来越旺盛，平台与机构在资金方面的合作，也将会有越来越多的案例。

　　当然，网贷行业内，有机构获取资产能力弱，但募集资金能力强，此类网贷平台则可能成为资金提供方；而有些机构募集资金弱，获取资产能力强，则变为资金需求方。从当前市场反应看，行业对于资金的需求更加旺盛。

　　能够发展并实现对外输出资产的网贷机构，可以说更具备优势，今日捷财相关负责人表示，这可以打造和控制场景的能力，以直接获取资产控制好风险，让更多资金渠道方便对接，强化资产处置和变现能力。

　　而随着互联网金融的发展，互联网金融还会诞生一批使用科技力量去和金融行业融合的新成员，比如互联网资产管理就是一个很重要的方向。这个是以小额分散资产为核心的专业管理机构，将包含场景搭建、资产获取、风险管理、商务管理和资产处置的全流程。

　　当然，还需要注意的是，资金供给方也更迫切需要优质资产，而通过网贷机构获取资产，也正切合银行等传统机构的利益诉求。

　　惠众金融CEO胡帅表示，随着利率市场化的推进，存贷利差的缩减，银行的利润将会一部分稀释，银行无法再像以往仅依靠吸收存款发放贷款维持利率。面对竞争和生存压力，通过与新平台的合作，可激活传统金融机构（银行）的小额贷款业务模式，增加银行的利润点。

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